Een installatie uitvoeren in Duitsland, een winkel verbouwen in België of een paar weken voor een opdrachtgever in Spanje werken. Nederlandse ondernemers steken regelmatig de grens over voor een zakelijke klus. Maar wat als er tijdens zo’n opdracht iets misgaat?
Je laat bijvoorbeeld gereedschap op een dure vloer vallen. Een medewerker beschadigt apparatuur van de klant. Of iemand raakt gewond door werkzaamheden die jij uitvoert. In Nederland heb je misschien netjes een aansprakelijkheidsverzekering voor je bedrijf geregeld. Toch betekent dat niet automatisch dat je bij iedere klus in het buitenland dezelfde dekking hebt.
Vooral het dekkingsgebied, het soort werkzaamheden en de polisvoorwaarden spelen een belangrijke rol. Het is daarom verstandig om dit te controleren voordat jij je bus vol gereedschap gooit en richting de grens rijdt.
Je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering stopt niet altijd bij de grens
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vaak afgekort tot AVB, is bedoeld voor schade die jij of een van je medewerkers tijdens het werk aan anderen veroorzaakt. Denk aan letselschade of beschadiging van spullen.
Stoot je tijdens een klus bijvoorbeeld een dure televisie van de muur? Dan kan dat onder de dekking vallen als je aansprakelijk bent voor de schade en de situatie voldoet aan de polisvoorwaarden.
Bij een buitenlandse klus komt daar een extra vraag bij: in welke landen geldt jouw verzekering?
Dat verschilt per verzekering. Sommige polissen bieden dekking in een groot deel van Europa, terwijl voor andere landen aanvullende voorwaarden gelden. Het is daarom belangrijk om bij jouw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te controleren welk geografisch dekkingsgebied in de voorwaarden staat.
Ga er niet vanuit dat “verzekerd in het buitenland” hetzelfde betekent als “overal ter wereld verzekerd”. Europa en wereldwijde dekking zijn twee verschillende dingen.
Een zakenreis is niet hetzelfde als een buitenlandse klus
Je reist voor een congres naar Parijs en stoot in het hotel per ongeluk iets om. Dat is een andere situatie dan wanneer je drie weken in Frankrijk machines installeert bij een klant.
Verzekeraars kunnen onderscheid maken tussen een zakelijke reis en het daadwerkelijk uitvoeren van werkzaamheden in het buitenland. Het feit dat je tijdens een zakenreis verzekerd bent, zegt daardoor niet automatisch dat alle werkzaamheden die je ter plaatse uitvoert ook onder de dekking vallen.
Dat onderscheid is vooral belangrijk voor ondernemers die praktisch werk uitvoeren. Denk aan aannemers, installateurs, monteurs, elektriciens en andere vakmensen. Een vergadering bijwonen levert nu eenmaal andere risico’s op dan met een boormachine bij een klant aan de slag gaan.
Controleer daarom niet alleen het land waarin je gaat werken. Kijk ook of de activiteiten die je daar uitvoert overeenkomen met de werkzaamheden die op je polis staan.
Buiten Europa gelden soms andere spelregels
Voor een opdracht in België stap je waarschijnlijk zonder al te veel nadenken in de auto. Een klus in New York of Toronto vraagt wat meer voorbereiding. Niet alleen vanwege de vliegtickets, maar ook vanwege je verzekering.
Voor landen buiten Europa kan de dekking anders zijn. Dat merk je vooral bij de Verenigde Staten en Canada. Daar werkt aansprakelijkheid anders dan we in Nederland gewend zijn en een schadeclaim kan behoorlijk oplopen. Verzekeraars nemen daarom soms aparte regels voor deze landen op in hun voorwaarden.
Heb je bijvoorbeeld een project van een maand in New York? Check dan vooraf of jouw werkzaamheden daar daadwerkelijk zijn meeverzekerd. Ga niet alleen af op een vermelding dat je verzekering “wereldwijd” geldt. In de kleine lettertjes kunnen uitzonderingen staan voor bepaalde werkzaamheden of landen.
Pak meteen het contract van je opdrachtgever erbij. Zeker grotere buitenlandse bedrijven stellen soms eisen aan het bedrag waarvoor je verzekerd moet zijn. Dat bedrag kan hoger liggen dan de dekking die je nu hebt.
Even uitzoeken dus. Niet het leukste onderdeel van een buitenlandse klus, maar wel iets wat je liever vóór vertrek ontdekt dan na een ongeluk bij de klant.
Niet iedere zakelijke fout valt onder dezelfde verzekering
Het woord “schade” is breed. Verzekeraars maken onderscheid tussen verschillende soorten schade.
Een AVB is vooral bedoeld voor schade aan personen en spullen. Stel dat je tijdens werkzaamheden een leiding raakt en daardoor waterschade ontstaat. Of een klant struikelt over materiaal dat jij hebt laten liggen en raakt gewond. Dat zijn typische situaties waarbij bedrijfsaansprakelijkheid een rol kan spelen.
Maak je als consultant of adviseur een professionele fout waardoor je klant alleen financieel verlies lijdt? Dan ligt dat anders. Zuivere vermogensschade door een beroepsfout valt doorgaans niet onder een standaard AVB. Daarvoor bestaan beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen.
Ook schade aan je eigen spullen valt niet automatisch onder een AVB. Laat jij tijdens een klus in Italië je eigen laptop uit je handen vallen, dan heb je geen schade aan een ander veroorzaakt.
Bepaal daarom eerst welk risico je precies wilt verzekeren. Alleen het woord “zakelijk” voor een reis of opdracht zetten, maakt nog niet iedere schade verzekerd.
Controleer deze punten voordat je naar het buitenland vertrekt
Je hoeft echt niet voor iedere klus van honderd kilometer over de grens een verzekeringsspecialist mee te nemen in de bedrijfsbus. Een korte controle vooraf is wel verstandig.
Begin met het geografische dekkingsgebied. Staat Europa genoemd, de hele wereld of een specifieke groep landen? Controleer daarna of jouw werkzaamheden in het buitenland overeenkomen met de bedrijfsactiviteiten die je bij het afsluiten van de verzekering hebt opgegeven.
Kijk ook naar uitsluitingen. Vooral voor landen buiten Europa kunnen afwijkende regels gelden.
Controleer vervolgens het maximale verzekerde bedrag en je eigen risico. Bij grotere projecten kan een opdrachtgever bovendien eisen dat je voor een bepaald minimumbedrag verzekerd bent.
Bekijk ten slotte je overeenkomst met de klant. Daarin kunnen afspraken staan over aansprakelijkheid die verder gaan dan je gewend bent bij Nederlandse opdrachten.
Heb je nog geen AVB of wil je controleren welke risico’s zo’n verzekering afdekt? Bekijk dan vooraf wat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering inhoudt en vergelijk dit met de risico’s van jouw buitenlandse opdracht.
Bij twijfel is het verstandig om vóór vertrek contact op te nemen met je verzekeraar of adviseur. Beschrijf waar je gaat werken, hoelang de opdracht duurt en welke werkzaamheden je uitvoert. Vraag vervolgens om bevestiging dat deze activiteiten onder je dekking vallen.
Doe dat voordat er iets misgaat. Achteraf ontdekken dat Valencia nét buiten jouw dekking viel, maakt die zakelijke trip toch een stuk minder zonnig.
Veelgestelde vragen over jouw verzekering in het buitenland
Ik heb al een AVB. Ben ik dan ook verzekerd als ik over de grens werk?
Dat ligt aan het dekkingsgebied van je verzekering. Bij de ene polis zijn werkzaamheden in meerdere Europese landen gewoon meeverzekerd, bij de andere gelden beperkingen. Kijk dus even in de voorwaarden voordat je vertrekt. Zeker als je verder weg gaat dan België of Duitsland.
Maakt het uit wat voor werk ik in het buitenland doe?
Ja. Een paar dagen bij een klant vergaderen is iets anders dan een machine installeren of een complete winkel verbouwen. Verzekeraars kijken naar de werkzaamheden die je uitvoert en naar wat je bij het afsluiten van de verzekering hebt opgegeven. Ga je in het buitenland iets anders doen dan normaal? Meld dat vooraf.
En als ik tijdens de klus iets van mijn klant kapotmaak?
Dan kan je AVB van pas komen. Denk aan een beschadigde vloer, apparatuur die tijdens het werk sneuvelt of schade aan het pand van je opdrachtgever. Of de schade daadwerkelijk wordt vergoed, hangt af van de situatie en je polisvoorwaarden. Ook je eigen risico kan natuurlijk nog een rol spelen.
Waarom wordt er vaak apart naar de Verenigde Staten gekeken?
Omdat aansprakelijkheidsclaims daar heel anders kunnen uitpakken dan in Nederland. Daarom gelden voor de Verenigde Staten en soms ook Canada regelmatig andere voorwaarden. Krijg je daar een mooie opdracht aangeboden? Controleer de dekking dan voordat je het contract tekent, niet pas wanneer je koffers al gepakt zijn.
Heb ik genoeg aan een zakelijke reisverzekering?
Niet als je ook je aansprakelijkheid tijdens het werk wilt verzekeren. Een zakelijke reisverzekering is bedoeld voor risico’s die met de reis te maken hebben. Schade die je tijdens je werkzaamheden bij een opdrachtgever veroorzaakt, is een ander verhaal.
Wat kan ik het beste doen als ik niet zeker weet of een klus verzekerd is?
Neem contact op met je verzekeraar of adviseur en vertel concreet wat je gaat doen. Noem het land, de werkzaamheden en hoelang je daar aan het werk bent. Dan weet je vooraf waar je aan toe bent. Dat is een stuk prettiger dan de polisvoorwaarden voor het eerst openen nadat er iets is misgegaan.
Zo voorkom je dat een buitenlandse opdracht die financieel aantrekkelijk begon ineens verandert in een heel dure werkvakantie.
