Het is heerlijk om te werken als zelfstandig ondernemer. Het brengt immers veel vrijheid met zich mee, ook al is het keihard werken. De vrijheid zit vooral in het feit dat je je eigen tarieven kan bepalen, je opdrachten zelf kiest en je je werkdag zo kan inrichten dat deze het beste werkt voor jou. Bij deze grote vrijheid komt ook veel verantwoordelijkheid kijken. Je bent immers op jezelf aangewezen en als je niet werkt, verdien je niet. Zo simpel kan het klinken. Maar er zijn nog andere zaken waar je zelf zorg moet gaan dragen en dat is je financiële vangnet. Als werknemer ben je vaak automatisch verzekerd, maar als zelfstandig ondernemer moet je dat zelf doen. Gelukkig zijn er verschillende bedrijfsverzekeringen die je als ondernemer kan afsluiten die je kunnen beschermen tegen financiële tegenvallers. Sommige heb je echt nodig, anderen weer alleen als het bij jouw type werk past.
Verzekeringen vergelijken loont
Er zijn veel verschillende verzekeringen en aanbieders om uit te kiezen. Een bedrijfsverzekering vergelijken is daarom altijd aan te raden, voordat je je keuze maakt. Check hierbij niet alleen de premie van de bedrijfsverzekering, maar ook de voorwaarden en de dekkingen, zodat je later met declareren bijvoorbeeld niet voor verrassingen komt te staan. Zo kunnen sommige verzekeringen op het eerste gezicht een goede deal lijken, maar bieden ze uiteindelijk minder bescherming als je ze nodig hebt. Vergelijken is dus heel belangrijk.
Wat heb je nodig?
Er zijn verschillende soorten verzekeringen voor ondernemers. Maar heb je ze allemaal nodig? Het antwoord daarop luidt: ‘nee.’ Welke verzekering je namelijk nodig hebt, hangt maar helemaal af van het type bedrijf dat je hebt en welke diensten je verleent of producten die je verkoopt. Je kan hierover altijd terecht bij een adviseur, bijvoorbeeld van de Kamer van Koophandel. Een aantal belangrijke verzekeringen zetten we graag voor je op een rij.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Een van de belangrijkste verzekeringen voor zelfstandigen is de arbeidsongeschiktheidsverzekering, vaak afgekort als AOV ZZP. Als ondernemer heb je namelijk geen recht op loondoorbetaling wanneer je ziek wordt of een ongeluk krijgt. Dat betekent dat je inkomen in één klap kan wegvallen. Met deze verzekering zorg je ervoor dat je een inkomen hebt als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Afhankelijk van de verzekering krijg je een maandelijkse uitkering waarmee je vaste lasten en dagelijkse kosten kunt blijven betalen. Zeker voor zelfstandigen die volledig afhankelijk zijn van hun eigen inkomsten, is een AOV ZZP een aanrader.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Tijdens je werk kan er altijd iets misgaan, hoe zorgvuldig je ook bent. Misschien beschadig je per ongeluk eigendommen van een klant of raakt iemand gewond door werkzaamheden die je uitvoert. In zulke situaties kan de schadeclaim behoorlijk oplopen. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen dergelijke claims en vergoedt eventuele materiële of letselschade die door je werkzaamheden is ontstaan. Vooral voor ZZP’ers die op locatie werken, zoals in de bouw, techniek, schoonmaak of installatie, is dit vaak een verstandige keuze.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Fysieke schade is vaak heel duidelijk, maar er bestaat ook schade die kan ontstaan doordat je een verkeerde berekening hebt gemaakt, een fout advies hebt gegeven of een deadline hebt gemist waardoor een klant inkomsten misloopt. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de financiële schade die ontstaat door een beroepsfout. Deze verzekering is vooral relevant voor zelfstandigen die advies geven of specialistisch werk doen, zoals consultants, architecten, IT-specialisten, juristen of marketingprofessionals.
Rechtsbijstandverzekering voor ondernemers
Als ondernemer kun je te maken krijgen met conflicten. Bijvoorbeeld over een onbetaalde factuur, een discussie met een leverancier of een juridisch geschil met een klant. Juridische procedures kunnen lang duren en de kosten hiervoor kunnen in een rap tempo oplopen. Daarom is het verstandig om een rechtsbijstandverzekering voor ondernemers af te sluiten. Deze verzekering helpt bij advies, onderhandelingen en eventueel juridische procedures. Dit kan veel stress en onverwachte kosten voorkomen als er een conflict is ontstaan.
Inventaris- en goederenverzekering
Werk je met (delicate) apparatuur, machines of heb je een voorraad producten om te verkopen of gebruiken voor je creaties, dan kan een inventaris- en goederenverzekering van pas komen. Deze verzekering dekt schade aan bedrijfsmiddelen door bijvoorbeeld brand, waterschade of diefstal. Wanneer je afhankelijk bent van je apparatuur om je werk te kunnen doen, kan het vervangen van deze spullen behoorlijk kostbaar zijn als er buiten je schuld om iets mee gebeurt. En hopelijk kun je dan dankzij deze verzekering weer sneller aan het werk na schade of verlies.
Verplichte verzekeringen voor sommige ZZP’ers
Hoewel veel verzekeringen voor zelfstandigen vrijwillig zijn, bestaan er ook situaties waarin een verzekering verplicht kan zijn. In bepaalde sectoren stellen brancheorganisaties of opdrachtgevers specifieke eisen aan hoe de ZZP’er verzekerd is. Zo komt het bijvoorbeeld voor dat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht is voor bepaalde adviesberoepen, of dat een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt geëist voordat je op een projectlocatie aan de slag mag. Ook wanneer je personeel in dienst hebt of een bedrijfsauto gebruikt, kunnen wettelijke verzekeringsplichten gelden. Het is daarom verstandig om niet alleen te kijken naar wat handig is om te verzekeren, maar ook naar wat binnen jouw branche verplicht kan zijn.
Overweeg verzekeringen die passen bij jouw werk
Naast deze veelvoorkomende verzekeringen zijn er ook verzekeringen die afhankelijk zijn van het soort werk dat je doet. Zo kan een zakelijke autoverzekering belangrijk zijn als je veel onderweg bent voor klanten, maar zit je altijd op de fiets of thuis, dan hoef je dit niet te overwegen. Fotografen of videomakers kiezen bijvoorbeeld vaak voor een verzekering voor hun apparatuur, terwijl freelancers die vanuit huis werken soms extra aandacht besteden aan cyberverzekeringen of databeveiliging. Welke verzekeringen bij jouw bedrijf passen, hangt dus sterk af van je branche, je werkomgeving en de risico’s die je loopt tijdens je werkzaamheden. Door goed te kijken naar je dagelijkse praktijk kun je bepalen welke bescherming het beste bij jouw onderneming past.
Goed verzekerd ondernemen
Als ZZP’er ben je verantwoordelijk voor je werk én voor de zekerheid daaromheen. Kom daarom niet voor onverwachte kosten te staan en zorg ervoor dat je jezelf en je bedrijf goed verzekerd. Sta hierbij bewust stil bij de risico’s die bij je onderneming horen en kies hier je verzekeringen bij uit. Daarbij gaat het niet om de hoeveelheid polissen die je afsluit, maar vooral om de juiste bescherming. Met een goed doordacht verzekeringspakket creëer je rust en stabiliteit, zodat jij je kunt blijven focussen op waar het uiteindelijk om draait: ondernemen, groeien en doen waar je het beste in bent.
